Il settore bancario commerciale esiste da moltissimo tempo. Fin dalla nascita delle aziende, più di tre secoli fa, le banche hanno fornito servizi alle grandi aziende in una forma o nell'altra.

Nel corso degli anni, il modello bancario commerciale è rimasto relativamente stabile. Naturalmente, con il passare del tempo, tecnologie più nuove e avanzate sono state integrate nelle banche commerciali. Tuttavia, la velocità con cui questi cambiamenti si sono verificati è stata piuttosto lenta.

Il passato recente è stato molto diverso per il settore bancario commerciale. Gli ultimi due decenni hanno visto una rapida evoluzione del sistema bancario, creando sfide senza precedenti per il settore.

In questo articolo analizzeremo più da vicino alcune delle sfide che il settore bancario commerciale deve affrontare.

1. Le reti di distribuzione sono diventate ridondanti: Negli ultimi anni, le banche commerciali hanno dedicato molto tempo alla costruzione di reti di distribuzione. Sono stati spesi molti soldi per creare questa connettività dell'ultimo miglio. Tuttavia, ora il settore bancario è diventato digitale.

   Una rete capillare di filiali non è più un asset fondamentale, ma si sta lentamente trasformando in una passività. Le banche commerciali si trovano improvvisamente a giocare in un nuovo campo di gioco, dove le loro precedenti esperienze sono ormai superate.

2. Protezione dati: Il nuovo modello di banca commerciale si basa sull'offerta di servizi bancari accessibili 24 ore su 24, 7 giorni su 7, tramite mobile banking e internet banking. Sviluppare applicazioni che consentano di fornire questi servizi 24 ore su 24 è di per sé un compito arduo. Tuttavia, allo stesso tempo, quando i servizi vengono forniti online, la banca deve gestire anche molti dati sensibili online.

   Nel mondo moderno, gli hacker hanno capito che i dati sono il nuovo oro. Per questo motivo, gli attacchi informatici sono molto comuni. Le banche devono investire molte risorse nella creazione di processi e sistemi che consentano la protezione dei dati sensibili dei clienti. La vera sfida che le banche commerciali devono affrontare è consentire l'elaborazione online dei servizi bancari in modo sicuro e protetto.

3. Cambiare i modelli di business: Il modello di business tradizionale delle banche commerciali si è basato in larga misura sui redditi da interessi. Tuttavia, nel corso degli anni, le banche si sono rese conto che i redditi da interessi possono essere stagionali e irregolari.

   Di conseguenza, si registra una tendenza a orientarsi verso un reddito non basato sugli interessi. Questa transizione presenta pro e contro, già discussi in diversi articoli. Tuttavia, il fatto che le banche commerciali siano costrette dal mercato a reinventare completamente il proprio modello di business rende la situazione piuttosto complessa.

4. Crescita delle aziende Fintech: Negli anni precedenti, il sistema bancario commerciale non aveva una vera concorrenza. Ciò significava che le banche si confrontavano tra loro. Tuttavia, il sistema nel suo complesso non ha mai dovuto affrontare una vera e propria minaccia esistenziale. La situazione è cambiata con l'emergere delle aziende fintech.

   Le società Fintech sono istituzioni quasi finanziarie autorizzate a fornire tutti i servizi offerti dalle banche commerciali, ad eccezione dell'accettazione di depositi.Queste aziende hanno iniziato a utilizzare la tecnologia come strumento di differenziazione per erogare prestiti, fornire servizi di pagamento e altri servizi simili. Pertanto, anche le banche commerciali devono ora competere con queste aziende. Questa crescente concorrenza sta erodendo i margini del settore bancario commerciale.

5. Minaccia delle criptovalute: Il sistema bancario commerciale si trova ad affrontare un'altra minaccia esistenziale proveniente da un altro ecosistema. Finora, le banche hanno detenuto il monopolio sulle transazioni di pagamento. Questo perché i pagamenti avvenivano in valuta fiat. Pertanto, la compensazione di questi pagamenti avveniva sempre tramite il sistema bancario centrale. Tuttavia, negli ultimi anni, è nato un sistema valutario parallelo.

   Questo sistema valutario non necessita dei servizi bancari per la compensazione dei pagamenti. Le criptovalute dispongono di exchange di compensazione propri e i pagamenti possono essere trasmessi senza l'intervento di alcun ente bancario. Pertanto, se il futuro sarà più orientato verso le criptovalute, anche il settore bancario commerciale ne risentirà.

6. Conformità normativa: Negli ultimi anni, il sistema bancario commerciale è diventato soggetto a numerosi obblighi di conformità. Esistono procedure dettagliate da seguire per l'acquisizione di nuovi clienti, l'erogazione di prestiti, l'accettazione di depositi, il trasferimento di pagamenti e così via.

   I concorrenti del sistema bancario commerciale, ovvero il settore fintech e il sistema basato sulle criptovalute, non incontrano molti ostacoli normativi. Ciò sta creando una situazione in cui le banche commerciali hanno una struttura di costi e tempi di risposta più elevati rispetto alla concorrenza. Il risultato finale è una situazione difficile per il settore bancario commerciale.

7. Concorrenza globalizzata: Ultimo ma non meno importante, il mondo è diventato un luogo globalizzato. Di conseguenza, le banche commerciali di varie parti del mondo stanno entrando in altri mercati. Il risultato finale è una maggiore concorrenza.

   Le banche commerciali devono garantire livelli di servizio ottimali al prezzo ottimale, affinché possano resistere alla concorrenza che si sta creando.

   I mercati bancari commerciali in molti paesi sviluppati e in rapido sviluppo del mondo stanno raggiungendo la saturazione. Di conseguenza, il tasso di crescita è basso e le banche commerciali sono costrette a cannibalizzare reciprocamente le proprie quote di mercato.

Si può quindi affermare che il settore bancario commerciale si trova ad affrontare numerose sfide. L'intero settore è sull'orlo di una rivoluzione. Persino i maggiori esperti del settore non sono in grado di prevedere la direzione in cui evolverà. Pertanto, si può affermare che le sfide che il settore si trova ad affrontare sono senza precedenti.